人寿保险创新者能否与人们的需求保持一致

人寿保险创新者能否与人们的需求保持一致

人寿保险创新者能否与人们的需求保持一致

2016年12月08日 通过艾米拉丁

人寿保险的起源至少可以追溯到中世纪。然后,社区成员向他人提供互助的概念出现在有组织的结构中。人们通过 利益社会 for those in need  for the good of all.

现代承运人起源于共同所有权企业。像福利协会一样,这种结构优先考虑维护资产池,以覆盖参与者的索赔,甚至在未来几十年。

发生了很大变化。的 前25名寿险公司控制着72%的市场,并且基本上都是上市公司。结果,它们必须服务于股东的需求,而不仅仅是保单持有人。州,联邦和全球监管机构监督保险公司的举动具有许多监督目标,其中一个重要目标是财务稳定性。但是,这些努力并不能解决今年的 保险晴雨表研究:

如果主要的养家糊口的人去世,三分之一的美国家庭将面临立即支付基本生活费用的问题。另外三分之一的人不知道他们最终会在这种情况下会做什么。

问行业专家:“为什么每个人都买不到他们需要的保险,即使他们知道他们需要它?”您会听到以下三个主题的变化:(1)潜在购买者认为人寿保险过于昂贵;(2)他们不了解保险的运作方式;(3)与其他保险相比,他们将其列为优先事项个人投资和支出。

这些解释都不是完全错误的。但是他们冒着使创新者脱离解决这一问题的风险,这一问题将继续影响有需要的人,也影响到我们其他人。这是一个值得解决的问题。

保险技术已经成为一个热门领域,但是人寿保险作为一种sbo体育类别却很少受到初创企业和投资者的关注。为什么?专家提供一些理论:这很复杂–损耗曲线运行了数十年。与汽车和房屋保险不同,不需要拥有人寿保险–因此没有确定的购买者群体。在这种经济和监管环境下进行资产管理以产生足够的风险,适当的回报是比较棘手的。资本要求更加严格。也许创始人和出资者本人不希望眼前一亮。

尽管这些原因听起来很合理,但是有一种方法可以考虑如何发现价值来源,并解决隐藏在纯场地中的市场和社会问题。这是一个提议的三部分计划:

  1. 重新设计由遗留人寿保险设置的后继sbo体育要解决的问题。 人寿保险历来解决了这个问题:“如果我过早死亡怎么办?”现在,有关财务状况的问题听起来更像是:“我怎样才能确定我会根据自己的收入来支付每月的支出?”和“我将如何退休?”和“如果我活得太久怎么办?”对过早死亡的担忧被推低了优先级列表。在这个时代,许多美国人将会看到更长的预期寿命和更低的通胀调整后收入,这是明智的选择。因此,请考虑如何解决这些问题。倾听人们对能够支付生活费用,提供长期护理和/或医疗费用的sbo体育以及比当今的生活福利sbo体育具有更大透明度的sbo体育的渴望。 (尝试阅读年金合同,您将明白这一点。)
  2. 了解什么促使人们对人寿保险采取行动。  损失规避  理论,由 诺贝尔奖获得者丹尼尔·卡尼曼 and colleague  阿莫斯·特维尔斯基 ,表明人们更愿意避免损失,而不是寻求机会来实现同等的收益。因此,面对死亡是要避免的话题​​,这并不奇怪-这是最终的损失—尤其是与许多人所持的观点相比,购买人寿保险没有任何好处:“赢了我就输了。”牵引力在于对“触发事件”进行细致入微的定义,而不是疲倦而明显的重大生活事件。触发时刻是人们更可能以新的视角评估损失/收益关系的时刻。
  3. 追求sbo体育/市场契合度,而不是在已有利润的基础上发挥作用。 对以下可能性持开放态度:(1)认为您的sbo体育价格过高的潜在购买者试图告诉您价格/价值关系很弱。 (2)人们不了解许多人寿保险sbo体育的价值,因为这些sbo体育太复杂。 (3)在一个人们担心寿命过长的后果的世界中,专注于死亡的sbo体育似乎步履蹒跚。测试对sbo体育概念(包括生活福利)的接受程度,并允许人们进行功能权衡。在关键路径上:(1)破解代码,以结合通过索赔支付的方式一直为买方提供价值和财务可行性;(2)以最小的罚款打印执行;(3)创建可以通过多种方式分发的sbo体育渠道平台,可以倾斜数字/呼叫中心,创新佣金结构并定义新的座席原型。

艾米·拉丹(Amy Radin)是业务构建者,独立首席营销,数字和创新官以及顾问委员会成员。她与企业客户合作,并为初创公司首席执行官和创始人提供建议,以加快创新和数字化转型目标。她将重点放在寻找并满足新客户需求上,并提出一些非显而易见的问题来释放市场机会。艾米(Amy)在花旗(Citi),E * TRADE,AXA和美国运通(American Express)担任行政职务,并且是纽约天使(New York Angels)的成员。她拥有沃顿商学院的MBA学位和卫斯理大学的文学学士学位。